asuransi bukan tabungan

Topik ini sudah beberapa kali saya bahas, tapi kemarin ada seorang teman share di wall-nya tulisan keluhan dari seorang nasabah asuransi. Saya kutip seperti aslinya (namun endingnya saya potong karena tidak penting dan tidak relevan). Ini bunyinya :

—————————————————————————
“Hati2 dengan asuransi XXX mXXXXXri..
6th investasi,dengan premi 500 perbulan cuman cair 26jt….saya rugi 10jt….dalam 6 th.yang anehnya dana masuk ke rekening tanpa konfirmasi ke saya dulu….,dana dicairkan tanpa penjelasan.benar2 keterlaluan….ketipu sama XXX cukup sudah dan mudah2an org lain bisa belajar dari kejadian ini.
Kronologi
Pertama.6 tahun lalu saya diajak masuk XXX mXXXXXri. dan saya mau karna tergiur dengan penjelasan inv dan perkembangan uangnya yang lumayan.mbaknya bilang ditahun kelima duitnya kalau dicairkan maka sudah tidak ada pemotongan lagi,dan ditahun ke enam mbak sudah menikmati nilai inv.
Kedua.ditahun ke enam saya ajukan pencairan sekaligus penutupan…eh ternyata cuman cair 26jt.padahal saya sudah setor 36 jt…,kemudian saya komplain ke cabang sama mbaknya yang pertama kali ngajak saya.yang anehnya dia bilang mbak komplainnya ke pusat,bukan ke saya,saya hanya administrasi,jadi kalau ada sesuatu yang kurang berkenan silakan komplain ke pusat…benar2 bikin saya ciut pelayanan apaan ini…. ”
———————————————————————————-

Saya coba kupas mengapa hal ini bisa terjadi.

PERTAMA, ini terjadi, kemungkinannya, karena dua hal : nasabah tidak mengetahui fitur, benefit serta biaya-biaya yang timbul dari produk asuransi yang dibelinya, tidak membaca polis ATAU karena agen penjualannya tidak memberikan keterangan yang detil dan cenderung “misselling”.

KEDUA, kemungkinan besar produk yang dibeli adalah produk asuransi UNIT LINK. Produk asuransi Unit Link adalah produk yang menggabungkan manfaat asuransi dan investasi. Jadi uang yang dibayarkan oleh nasabah dibagi dua, sebagian untuk membayar proteksi dan sisanya baru diinvestasikan. Investasi di Unit Link 99,9999 % mirip dengan model investasi di Reksadana.
Investasi di Rekasdana adalah investasi “berombongan” dimana kumpulan dana nasabah dikelola oleh “koki ahli” investasi (cq Manajer Investasi) dalam berbagai instrumen sesuai tingkat resiko :

-Resiko Tinggi (dengan potensi return/imbal hasil tinggi) : biasanya di Saham/Equity (Ekuitas)
– Resiko Sedang (dengan potensi return/imbal hasil sedang) : biasanya dalam bentuk campuran Saham+Fixed Income atau Obligasi
– Resiko Rendah (dengan potensi return/imbal hasil rendah) : biasanya dalam bentuk fixed income atau deposito

Dalam banyak kasus di lapangan, Nasabah dan Agen Asuransi tidak paham, sehingga agen berani menjanjikan (jaminan) hasil tinggi dan nasabah (main) setuju saja, 100 % dana disimpan di instrumen saham. Jadilah ketika harga saham sedang gonjang-ganjing, nilai investasi juga jeblok.
Padahal dalam produk UNIT LINK yang PASTI diberikan sesuai JANJI adalah UANG PERTANGGUNGAN Asuransi, bukan imbal hasil investasi. Imbal hasil investasi diberikan sesuai dinamika pasar.

KETIGA. nasabah ini (mungkin) terbujuk rayuan agen soal pengembalian hasil investasi tanpa memahami point KEDUA di atas. Dan agen tidak menerangkan bahwa Asuransi BUKAN Tabungan. Dalam produk asuransi UNIT LINK ada beberapa biaya yang timbul, biaya ini dipotongkan dari iuran/premi nasabah :
– Biaya Asuransi (CoI) : Karena ada UANG PERTANGGUNGAN yang akan diberikan oleh Perusahaan Asuransi pada Nasabah bila terjadi resiko (sesuai kontrak polis), maka dibebankan sejumlah Biaya Asuransi (Cost of Insurance/CoI). Biaya ini makin tinggi, bila ditambahkan beberapa aneka asuransi tambahan seperti asuransi kesehatan, penyakit kritis atau kecelakaan. Tidak ada yang gratis.
– Biaya Akusisi : Ini adalah biaya yang dibebankan pada nasabah untuk membayar pencetakan dan administrasi polis serta komisi agen. Nah… Disinilah letak masalahnya. Beberapa produk Unit Link membebankan biaya akuisisi hinga 205 % dari Premi yang dibayar nasabah. Ya 205 %, biasanya disebar biaya tersebut dalam 5 tahun pertama masa pembayaran premi. ARTINYA, pembayaran premi nasabah pada dua tahun pertama pasti tidak mengandung saldo untuk investasi…alias NOL.
Nah, bila nasabah memang berkeinginan ber-INVESTASI (bukan MENABUNG lho ya…beda soalnya) di produk Unit Link, cari dan pastikan produk tersebut Biaya Akusisinya rendah (kalau bisa nol persen). Apakah ada ? ADA. Sehingga premi yang dibayar hanya dipotong Biaya Asuransi (relatif kecil) dan sisanya pol masuk ke Investasi.

Kemudian, bila berniat investasi di produk Unit Link,  jangan beli produk yang 2in1, 3in1 atau semacam itu, dimana dijanjikan cuma beli 1 produk asuransi ada proteksi (daam bentuk uang Pertanggungan), ada asuransi kesehatannya plus asuransi kecelakaan plus penyakit kritis dan… ada tabungan pendidikannya. Gawat… kemungkinannya selain preminya menjadi sangat mahal, atau bakal terjadi kejadian seperti di atas : pas uang mau ditarik berkurangnya banyak. Ya iyalah, biaya asuransinya banyak banget.

Satu hal lagi, penarikan dana investasi juga harus memperhatikan momentum. Nah, ini juga banyak salah kaprah, ketika menawarkan pada nasabah, agen asuransi “menjanjikan” imbal hasil investasi tinggi tanpa memperhatikan profil resiko nasabah dan tujuan keuangan nasabah. Premi nasabah dimasukkan dalam instrumen saham/ekuitas semua (padahal ada pilihan lain yang tak terlalu beresiko, dibandingkan saham). Nah, nasabah yang pas-pasan (uang dan pengetahuannya) pasti akan ngamuk saat menarik uang pada saat kondisi saham sedang jeblok.

Nah, saran saya sebagai Konsultas Perencanaan Keuangan Keluarga, supaya tak terjadi seperti nasabah di atas, adalah :

1. Kalau mau menabung, tabunglah uang di Bank. Resikonya hanya imbal hasil (baca bunga) nilainya dibawah inflasi, artinya memang tabungan di Bank hanya untuk keperluan sehari-hari dan jangka pendek. Makin lama uang ditabung di bank, sebenarnya makin berkurang nilainya (karena biaya-biaya dan inflasi)

2. Belilah produk asuransi memang untuk proteksi penghasilan, bentuknya Uang Pertanggungan yang cukup sesuai Nilai Ekonomis. Sehingga ini bisa menjamin penghasil nafkah keluarga meninggalkan warisan yang cukup untuk keluarganya kelak.

Bilapun membeli produk asuransi Unit Link, jangan bebani dengan berbagai macam produk asuransi tambahan. Bila perlu asuransi kesehatan, belilah asuransi kesehatan (saja). cari produk yang BIAYA AKUISISINYA rendah (bila perlu nol persen) untuk memastikan proteksi kita dapat, investasi juga berkembang baik.

3. Bila merasa Uang Pertanggungan atau dana warisan yang dimiliki sudah mencukupi dan berniat investasi, saya menyarankan, belilah produk Reksadana langsung. Tidak kena biaya akuisisi, hasil investasi jauh lebih optimal. Syaratnya ya tadi, anda sudah cukup ter-cover oleh “koleksi” produk asuransi yang anda miliki.

Dan ada satu hal yang jarang awam ketahui, bahwa produk UNIT LINK memiliki keunggulan berupada adanya fitur WAIVER, atau pembebesan pembayaran premi pada kondisi tertentu yang disepakati (misal ; pembayar premi meninggal dunia atau cacat total tetap yang membuatnya kehilangan kemampuan ekonomi/tak bisa bekerja.

Fitur Waiver ini tak dimiliki oleh produk Tabungan di bank atau produk Reksadana.  Sehingga produk Unit Link memiliki kelebihan : menjamin rencana investasi jangka menengah atau panjang nasabah bisa terlaksana sesuai rencana.  Baik saat nasabah panjang umur maupun “pendek umur”.

Nah, semoga tak ada lagi diantara teman-teman yang komplain di medsos soal produk asuransi yang dibelinya. Karena justru membuka aib sendiri, kita membeli produk yang kita tak tahu fitur, benefit dan biayanya …

Tidak mengetahui soal produk asuransi bukan alasan untuk anti asuransi atau tidak memilikinya. Justru di era informasi yang luar biasa berlimpah ini, kita harus semakin cerdas, untuk masa depan yang lebih baik.

Selamat ber-Asuransi..
—————————————————————————

Tulisan copy paste dari tulisan pak basri adi

http://www.basriadhi.com/2016/05/asuransi-bukan-tabungan.html?m=1

 

 

 

Agar cinta kepada Alqur’an

Reblog dari https://belajarislam.com/2012/03/agar-kita-cinta-al-quran/

Apabila kita memperhatikan keadaan kita saat ini, maka akan di dapati bahwa masih banyak di antara kaum Muslimin yang amat jauh dari Al Quran, bahkan begitu sangat jauhnya mereka dari petunjuk dan pengajaran yang ada di dalam Al Quran. Di antara mereka ada yang tidak mau atau malas membaca Al Quran, sebagian lagi ada yang membacanya hanya ketika waktu shalat saja atau membacanya ketika ada acara-acara perlombaan saja. Ada pula yang membacanya hanya ketika dalam kondisi terjepit dan kesulitan. Ada juga yang sekedar membaca Al Quran, namun tidak mau mentadabburinya  (memperhatikan arti, maksud dan isinya), atau membacanya tapi tidak mau mangamalkannya. Bahkan, yang paling parah adalah ada orang yang menolak sebagian ayat-ayat-Nya dan selalu mempermasalahkannya.
Mengapa demikian? Apa sebabnya? Penyebab utamanya adalah tidak adanya kecintaan kepada Al Quran. Rasa cinta kepada Al Quran itu telah redup dan menghilang atau bahkan rasa cinta itu telah mati.
Sesungguhnya jika hati ini cinta kepada sesuatu, maka dia akan tertambat dan bergantung kepadanya, selalu merasakan kesenangan bersamanya dan  kerinduan ingin bertemu dengannya serta tidak ingin berpisah dan jauh-jauh darinya. Begitu juga terhadap Al Quran. Jika hati seseorang sudah mencintainya, maka dia akan merasakan kenikmatan ketika membacanya, merasa senang dan gembira saat bersamanya. Dia akan berusaha untuk mengetahui, memahami dan menyelami arti dan makna yang terkandung di dalamnya.  Sebaliknya, jika tidak ada kecintaan, maka hati ini akan sulit menerima Al Quran, terasa berat untuk  tunduk taat kepada Al Quran.
Kenyataan menunjukkan benarnya pernyataan ini. Sebagai contoh; seorang pelajar yang memiliki semangat, kesukaan, dan kecintaan pada suatu pelajaran tertentu, maka ia akan cepat menguasai apa yang telah diajarkannya, dia dengan segera dapat menyelesaikan tugas dan kewajibannya dalam waktu yang singkat.  Sebaliknya, siswa yang tidak suka pelajaran tersebut, maka ia tidak akan bisa menguasi pelajaran yang sudah disampaikan kecuali setelah mengulang-ulangnya berkali-kali. Dia menghabiskan banyak waktu untuk mempelajarinya, dan tidak bisa menyelesaikan tugas dan kewajibannya dengan baik.
Bagaimanakah cara menumbuhkan rasa cinta ini terhadap Al Quran? Sebelum dijawab, ada baiknya kita mengetahui tanda-tanda jika hati itu cinta kepada Al Quran.
Tanda-Tanda Kecintaan Hati kepada Al Quran
Kecintaan hati kepada Al Quran mempunyai beberapa tanda, di antaranya:
1.    Sebagaimana cintanya seseorang kepada sesuatu, cinta pada Al Quran pun ditandai dengan kesukaannya ketika bersua (berjumpa) dengannya.
2.    Tidak  merasa jenuh dan bosan ketika duduk-duduk bersama dan membacanya dalam waktu yang cukup lama.
3.    Jika jauh darinya, maka ia akan selalu merindukannya dan berharap bisa segera bertemu dengannya.
4.    Banyak berdialog dengannya dan meyakini petunjuk dan arahannya serta kembali kepadanya ketika menghadapi berbagai persoalan hidup, baik kecil maupun besar.
5.    Mentaatinya, baik dalam perintah maupun larangan.
Inilah tanda-tanda terpenting dan utama akan adanya rasa kecintaan seseorang kepada Al Quran. Jika salah satunya tidak ada, kecintaan itupun ikut berkurang. Maka, ukurlah diri kita dengan tanda-tanda utama tersebut di atas. Pertanyaannya sekarang adalah: “Apakah kita mencintai Al Quran?”
Cara Agar Hati Mencintai Al Quran
•    Berdo’a dan Bertawakkal hanya kepada Allah
Persoalan cinta adalah persoalan (qalbu) hati. Sementara kita tidak sanggup menguasai hati kita sendiri. Hati seseorang terletak di tangan Allah. Dia membuka dan menutup hati seseorang kapan saja Dia menghendaki, dengan hikmah-Nya, serta ilmu-Nya.
Allah subhanahu wa ta’ala berfirman (artinya): “Dan ketahuilah bahwa sesungguhnya Allah membatasi antara manusia dan hatinya dan sesungguhnya kepada-Nya lah kamu akan dikumpulkan.” (QS. Al Anfal: 24)
”…Sesungguhnya Kami telah meletakkan tutupan di atas hati mereka, (sehingga mereka tidak) memahaminya, dan (Kami letakkan pula) sumbatan di telinga mereka…”(Al Kahfi: 57).
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda: “Sesungguhnya hati semua anak cucu Adam itu berada di antara dua jari dari sekian jari Allah Yang Maha Pemurah. Allah Subhanahhu wa Ta’ala akan memalingkan hati manusia menurut kehendak-Nya.” (HR. Muslim)
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wasallam dalam hadits yang lain bersabda:

إِنَّ قُلُوبَ بَنِي آدَمَ كُلَّهَا بَيْنَ إِصْبَعَيْنِ مِنْ أَصَابِعِ الرَّحْمَنِ كَقَلْبٍ وَاحِدٍ يُصَرِّفُهُ حَيْثُ يَشَاءُ ثُمَّ قَالَ رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ

“Sesungguhnya hati semua anak cucu Adam itu berada di antara dua jari dari sekian jari Allah Yang Maha Pemurah. Allah subhanahhu wa ta’ala akan memalingkan hati manusia menurut kehendak-Nya.” (HR. Muslim)
Oleh karena cinta letaknya di hati, dan hati berada di dalam genggaman Allah, maka memohonlah bantuan kepada Allah dan berdoalah  kepada-Nya agar Dia memberikan karunia kecintaan kepada Al Quran agar kita bisa mencintainya. Hendaknya berdo’a dengan tulus, penuh ketundukan, memohon dengan mendesak dan memohon dengan belas kasihan serta sangat berharap untuk segera diberi.
•    Berilmu, yaitu berusaha mempelajari dan memahami keagungan dan keutamaan Al Quran dan keutamaan orang-orang yang mempelajarinya, menghafalnya dan mengamalkannya.
Diantara keutamaan Al Quran dan keutamaan orang yang mempelajarinya, adalah:

• Nabi shallallahu ‘alaihi wasallam bersabda: “Sebaik-baik kalian adalah orang yang mempelajari Al Quran dan yang mengajarkannya.” (HR. Al Bukhari)

• Nabi shallallahu ’alaihi wasallam bersabda: “Tidaklah suatu kaum berkumpul di salah satu rumah dari rumah-rumah Allah, mereka membaca Al Quran dan saling mempelajari diantara mereka, kecuali turun kepada mereka ketentraman, mereka diliputi rahmat, malaikat menaungi mereka dan Allah menyebut-nyebut kebaikan mereka dihadapan makhluk yang mulia yang ada di sisi-Nya.” (HR. Muslim)

• Dari Ibnu Mas’ud bahwasanya Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda: “Barangsiapa yang membaca satu huruf dari Al Quran, maka ia akan mendapatkan satu kebaikan yang dilipatgandakan sepuluh kali lipat.  Nabi melanjutkan:” Aku tidak mengatakan bahwa Alif laam miim itu adalah satu huruf, akan tetapi alif satu huruf, lam satu huruf, dan mim satu huruf.” (HR. At Tirmidzi)

• Dikisahkan oleh ’Aisyah radhiyallahu ’anha, bahwa Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam pernah bersabda: “Orang yang membaca Al Quran dan ia pandai maka ia bersama para malaikat pembawa kitab yang mulia dan baik. Orang yang membaca Al Quran terbata-bata dan kesulitan maka ia mendapat dua pahala.” (HR. At Tirmidzi)

• Umar bin Khatthab meriwayatkan bahwa Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam pernah bersabda: “Sesungguhnya Allah mengangkat derajat suatu kaum dengan Al Quran dan merendahkannya juga dengan kitab ini (Al Quran).” (HR. Muslim)

•    Bergaul dengan orang-orang shalih.
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam pernah bersabda: “Perumpamaan teman yang shaleh ibarat penjual minyak wangi. Bila dia tidak memberimu minyak wangi, kamu akan mencium bau keharumannya. Sedangkan perumpamaan teman yang buruk ibarat tukang pandai besi. Bila kamu tidak terjilat apinya, kamu akan terkena bau asapnya”. (HR. Al Bukhari)
“Seseorang adalah sejalan dan sealiran dengan teman akrabnya, maka hendaklah kamu berhati-hati dalam memilih teman pendamping.” (HR. Ahmad)
•    Bersabar, yaitu bersabar dalam ketiga hal di atas.
Allah subhanahu wa ta’ala berfirman, (artinya):  “Hai orang-orang yang beriman, mintalah pertolongan (kepada Allah) dengan sabar dan (mengerjakan) salat, sesungguhnya Allah beserta orang-orang yang sabar”. (QS. Al Baqarah: 153)
“Hai orang-orang yang beriman, bersabarlah kamu dan kuatkanlah kesabaranmu dan tetaplah bersiap siaga (di perbatasan negerimu) dan bertakwalah kepada Allah supaya kamu beruntung”. (QS. Ali Imran: 200)
“Dan sesungguhnya Kami benar-benar akan menguji kamu agar Kami mengetahui orang-orang yang berjihad dan bersabar di antara kamu; dan agar Kami menyatakan (baik buruknya) hal ihwalmu”. (QS. Muhammad: 31)
Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam pernah bersabda: “Tidak ada suatu rezeki yang Allah berikan kepada seorang hamba yang lebih luas baginya daripada sabar”. (HR. Al Hakim)
“Barangsiapa yang menjaga diri dari meminta-minta kepada orang lain, maka akan diberi rezeki kepuasan oleh Allah. Dan barangsiapa yang merasa dirinya cukup, maka akan diberi kekayaan (hati dan jiwa) oleh Allah. Dan barangsiapa yang berlaku sabar, maka akan dikurnia kesabaran oleh Allah. Tiada seorangpun yang dikaruniai suatu pemberian yang lebih baik serta lebih luas (manfaatnya) daripada kurnia kesabaran itu.” (Muttafaq ‘alaih).
Wallahu ta’ala a’lam.

(disadur dari Kunci-Kunci Tadabbur Al Quran,  karya Dr. Khalid al-Laahim dengan sedikit tambahan)

Redaksi